El artículo 1 de la Ley 1555 de 2012 reconoce a los consumidores financieros el derecho a efectuar pagos anticipados, “sin incurrir en ningún tipo de penalización o compensación por lucro cesante”, en toda operación de crédito cuyo saldo sea inferior a los ochocientos ochenta (880) smmlv, beneficio que se extendió a los créditos adquiridos antes del 9 de julio de 2012 de acuerdo con lo expresado por la Corte Constitucional en la revisión de exequibilidad de dicha ley. Los créditos destinados a la financiación de vivienda a largo plazo pueden prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna (Ley 546 de 1999, artículo 17, numeral 8º). Si la operación no cumple los requisitos para la aplicación del beneficio establecido en la Ley 1555 de 2012 por superar el límite allí dispuesto, la viabilidad y condiciones para efectuar el pago anticipado se someterá a lo pactado por las partes en el contrato.                                                                            .                                                                            .   

El otorgamiento de crédito no es una actividad exclusiva de nuestras entidades vigiladas,  siempre y cuando para el efecto se disponga de recursos propios, actividad para la cual no se requiere autorización de esta Entidad. No obstante, es de señalar que, de conformidad con el artículo 45 de la Ley 1480 de 2011, reglamentado por el Decreto 1368 de 2014, las personas naturales o jurídicas cuyo control y vigilancia sobre su actividad crediticia no ha sido asignada a alguna autoridad administrativa en particular, deberán tener en cuenta lo dispuesto en el Decreto 1074 de 2015 -Decreto Único Reglamentario del Sector Comercio, Industria y Turismo-, Capítulo 35, cuyo artículo 2.2.2.35.11 dispone que: “En caso de incumplimiento de las disposiciones establecidas en el presente capítulo, la Superintendencia de Industria y Comercio impondrá las sanciones previstas en la Ley 1480 de 2011”. Si la actividad crediticia se pretende adelantar con recursos recibidos de terceros es necesario manifestar que la captación de dinero del público para su posterior colocación a través de operaciones activas, solo puede ser desarrollada por entidades sometidas al control y vigilancia del Estado (Superintendencias Financiera y de Economía Solidaria), so pena de verse incurso en el delito de captación masiva y habitual de dineros del público tipificado en los artículos 316 y 316-A del Código Penal, cuyos elementos integradores se encuentran descritos en el artículo 2.18.2.1 del Decreto 1068 de 2015

Un crédito es un contrato, en esa medida las partes, deudor y acreedor, están sujetos a las condiciones pactadas, de esta forma cualquier modificación de su contenido debe originarse en el acuerdo de la partes o por una ley que genere un cambio en las condiciones del mismo. En el caso específico de los créditos de vivienda, la Ley 546 de 1999 ordenó que los créditos inicialmente pactados en pesos y en UPAC fueran convertidos en UVR. Lo anterior sin perjuicio de la posibilidad de que los establecimientos de crédito otorguen créditos de vivienda denominados en moneda legal, es decir, en pesos, siempre que se cumplan las previsiones de esa ley. Mayor información acerca de la redenominación de los créditos pactados en UPAC o en pesos, puede encontrarla en el link http://biblio.superfinanciera.gov.co/superfin/indexjuris.html concepto No. 2006035754.

La capitalización de intereses constituye una práctica que se encuentra permitida y puede ser pactada para todo tipo de créditos, excepto en los créditos otorgados para financiar la adquisición de vivienda, para los cuales la Ley 546 de 1999 la prohibió.

Rebajar o reducir la tasa de interés constituye una decisión de las entidades financieras, por tal razón son ellas quienes directa y exclusivamente definen las condiciones y requisitos para que un deudor pueda acceder a tal beneficio. De tal forma que no es irregular la actuación del banco al exigir la adquisición de un portafolio de productos para acceder a la reducción de los intereses de su crédito. En todo caso, no se puede perder de vista que la tasa de interés que cobra el banco no puede superar los topes máximos legales permitidos para créditos de vivienda.

De acuerdo con las funciones de vigilancia y control otorgados por la ley a esta Superintendencia no le es posible intervenir ante las entidades financieras con el fin de solicitarles  u ordenarles condonación de créditos, ayudas financieras, suspensión de procesos ejecutivos, y de remates. La decisión corresponde con exclusividad a la entidad financiera.

No existe una norma o decreto que obligue a las Entidades Vigiladas a restituir los bienes entregados en dación en pago o a devolver aquellos que fueron objeto de remate en un proceso judicial.

 La Superintendencia no tiene un archivo con la información indicada. Debe acudir directamente a la entidad financiera que le otorgó el crédito para obtener la documentación que requiera.

Las entidades sometidas a la vigilancia de la SFC son autónomas para aceptar convenios o fórmulas de arreglo (reestructuraciones, daciones en pago, condonación de intereses, entre otras) que los deudores propongan para el pago de sus obligaciones. Igualmente si consideran que las propuestas realizadas no atienden sus intereses pueden válidamente en caso de mora iniciar el cobro tanto prejudicial como judicial de la obligación. Conforme a ello esta Superintendencia carece de facultades para exigirle a las Entidades Vigiladas acepten las propuestas de pago que sus deudores realicen.

No existe ley alguna, ni instructivo por parte de esta Superintendencia que establezca un plazo determinado para que los establecimientos de crédito efectúen el levantamiento de gravámenes hipotecarios o prendarios; esto depende de las políticas internas de cada entidad. En todo caso si ha transcurrido el plazo que la entidad le informó inicialmente, debe acudir directamente a la oficina del banco donde radicó su solicitud para que le indiquen la razón de la demora y le informen sobre levantamiento o cancelación de hipoteca o prenda. En el evento de que no se llevé a cabo la cancelación de la garantía sin razón legal alguna puede hacer uso de acción de protección al consumidor ante esta Superintendencia.

Las entidades sometidas a nuestra vigilancia gozan de autonomía para aceptar convenios o formulas de arreglo que sus deudores propongan para el pago de sus obligaciones. Igualmente si consideran que las propuestas realizadas no atienden sus intereses pueden validamente en caso de mora iniciar el cobro judicial de la obligación. No obstante lo anterior, de conformidad con la Circular Externa 002 de 2001 de este Organismo, la reestructuración de créditos hipotecarios de vivienda individual a largo plazo será de obligatoria aceptación por parte de las entidades sometidas a nuestra inspección y vigilancia siempre y cuando se atiendan los presupuestos definidos en dicha circular, la cual podrá consultar en el link: https://www.superfinanciera.gov.co/publicaciones/17886

La Superintendencia no revisa reliquidaciones individualmente consideradas. La competencia de este Organismo en relación con este tema se limita a la aprobación de cuentas de cobro que los establecimientos de crédito que reliquidaron tienen que presentar para que ese dinero que abonaron por concepto del alivio a cada crédito les sea reconocido por el Estado a través de un título de la Nación que se denomina TES. No obstante, si usted desea conocer el detalle de la reliquidación de su crédito, como las entidades lo reportaron, puede acercarse a esta Superintendencia a la oficina del Punto de Contacto, con el fin de obtener la información del caso. En todo caso, no se puede perder de vista que sólo se reliquidaron los créditos hipotecarios de vivienda, vigentes a 31 de diciembre de 1999, otorgados por establecimientos de crédito a personas naturales.

El incremento en el saldo de su obligación no implica por sí solo, que  se encuentre irregularmente liquidado, pues es propio de tales obligaciones que sufran variaciones en los saldos debido a factores que intervienen en el cálculo de sus cuotas, como la UVR. En todo caso, en el evento en que Usted tenga alguna inconformidad con la liquidación de su obligación, como la no aplicación de los pagos o el cobro de una mayor tasa a la permitida, podrá presentar una queja ante esta Superintendencia, a efectos de que se adelante el trámite respectivo.

Los bancos no están en la obligación de otorgar créditos, gozan de autonomía para decidir a quien se le otorga o a quien se le niega, de acuerdo con la evaluación que realicen sobre la capacidad de pago del futuro deudor, la posibilidad de que ofrezca garantías que avalen el cumplimiento de la obligación a adquirir, así como el comportamiento crediticio del potencial deudor, entre otros asuntos. Sin embargo si se niegan debe existir una causal objetiva y razonable para ello. En todo caso, la Superintendencia Financiera de Colombia no puede ordenar a las entidades que aprueban créditos.

Sí, toda vez que la entidad debió incurrir en gastos para determinar si el posible cliente tenía la capacidad de pago para atender el crédito,  independientemente de los resultados del estudio. El estudio de un crédito conlleva un despliegue de gestiones administrativas por parte de la entidad otorgante, toda vez que requiere de personal especializado que analiza los documentos y títulos presentados, así como verifica las referencias, entre otros asuntos. Una vez se adelanta el respetivo estudio, no hay lugar a la devolución de los dineros cancelados.

No existe ninguna ley o instructivo de esta Superintendencia que establezca un plazo determinado para que los establecimientos de crédito desembolsen los créditos aprobados, depende de las políticas internas de cada entidad. En todo caso si ha transcurrido el plazo que la entidad le informó inicialmente, debe acudir directamente a la oficina del banco donde radicó su solicitud para que le indiquen la razón de la demora y le informen sobre el plazo último de desembolso. En el evento de no contar con respuesta por parte del banco, puede acudir al defensor del cliente de la entidad o a esta Superintendencia.

Se debe precisar que el establecimiento de crédito tiene la obligación de adelantar las gestiones que sean necesarias para que se produzca el desembolso, previa aprobación del crédito. No obstante, si entre el momento de la aprobación y el del desembolso, varían las condiciones económicas del deudor de manera que su capacidad de pago se disminuya o no constituya las seguridades requeridas (garantías, firmas, respaldos entre otros), la entidad financiera podrá abstenerse de efectuar el desembolso, toda vez que las condiciones con base en las cuales se aprobó el contrato de crédito se modificaron. Si la Entidad sin justificación alguna se abstiene de desembolsar el crédito ya aprobado y causa algún perjuicio al usuario, éste puede acudir a las autoridades judiciales ordinarias, a efectos de que se le indemnice.

La Ley 1555 de 2012 consagró la prohibición de que los establecimientos de crédito cobren sanción por el pago anticipado de las obligaciones crediticias cuando su saldo sea inferior a los ochocientos ochenta (880) smmlv, beneficio que se extendió a los créditos adquiridos antes del 9 de julio de 2012 de acuerdo con lo expresado por la Corte Constitucional en la revisión de exequibilidad de dicha ley.

Respecto de los créditos que superan el monto señalado es posible que la entidad crediticia exija el reconocimiento de la prima de prepago fijada si así se pactó en el contrato respectivo. 

Los créditos destinados a la financiación de vivienda a largo plazo pueden prepagarse total o parcialmente en cualquier momento sin penalidad alguna (Ley 546 de 1999, Artículo 17, Numeral 8º).

No existe normatividad o instructivo de esta Superintendencia sobre el tema consultado. Sin embargo, se considera que los documentos deben ser devueltos a los solicitantes, salvo que se haya informado previamente al usuario y éste haya consentido en su no devolución. 

R/ Sí. La ley (artículo 622 del Código de Comercio) permite que se creen títulos valores, como lo es el pagaré, en blanco o con espacios en blanco. No obstante, para garantía de quien lo suscribe o firma, en el evento en que se vaya a diligenciar el pagaré, el tenedor del mismo lo debe hacer siguiendo las instrucciones dadas por deudor, generalmente a través de una carta de instrucciones, las cuales deben ser precisas, determinadas y contener como mínimo la siguiente información: - Clase de titulo valor; Identificación plena del título sobre el cual recaen las instrucciones; elementos generales y particulares del titulo, que no consten en éste, y para el cual se dan las instrucciones; eventos y circunstancias que facultan al tenedor legítimo para llenar el titulo valor. Copia de las instrucciones debe quedar en poder de quien las otorga. Todo lo anterior, está previsto en el Título II de la Circular Externa 007 de 1996 expedida por la Superintendencia Financiera de Colombia y cuya consulta igualmetne se puede realizar a través de la página de internet www.superfinanciera.gov.co en el link "Normativa - Normas" Circulares Externas - Circular Básica Jurídica.

En efecto existe un procedimiento previsto en el Código General del Proceso, según el cual la persona natural no comerciante podrá negociar sus deudas a través de un acuerdo con sus acreedores (inclusive Bancos) para normalizar sus obligaciones, convalidar los acuerdos privados a los que llegue con sus acreedores o liquidar su patrimonio. Este procedimiento debe adelantarse ante los centros de conciliación o Notarias del lugar del domicilio del deudor. Cualquier inquietud adicional podrá comunicarse con el Ministerio de Justicia y del Derecho ubicado en Carrera 9 No. 12C - 10 - Bogotá D.C., o al PBX (+57)(1) 444 31 00, toda vez que a esta Superintendencia no le fueron otorgadas facultades para adelantar el procedimiento.

La competencia sobre esta materia recae en la Dirección de Impuestos y Aduanas Nacionales DIAN, por tal razón cualquier inquietud sobre el asunto podrá ponerse en contacto directamente con esa autoridad la cual se encuentra ubicada en la Carrera 8 Nº 6C - 38 Edificio San Agustín; y cuyo PBX es (57+1) 6079999.

Es la evaluacion que efectúan las instituciones financieras respecto de las operaciones de crédito que ellas celebran con sus clientes, la cual cobija una serie de etapas que van desde el otorgamiento, seguimiento y control hasta la recuperación. Para ese fin, de conformidas con las instrucciones impartidas por esta Superintendencia en el capítulo 2 de la Circular Básica Contable y Financiera (Circular Externa 100 de 1995) las entidades deben tener el conocimiento del sujeto de crédito o contraparte, de su capacidad de pago y de las características del contrato a celebrar así como, entre otros, de las condiciones financieras del préstamo, las garantías, fuentes de pago y las condiciones macroeconómicas a las que pueda estar expuesto y que rodean al cliente durante su vida crediticia. 

El marco general para las operaciones de libranza o descuento directo se encuentra contenido en la Ley 1527 de 2012 y el artículo 10 de la misma determina que la  inspeccion, vigilancia y control para las entidades operadoras dependiendo de su naturaleza estara en cabeza de la Superintendencia Financiera, de Economia Solidaria o de Sociedades segun sea el caso. 

La Junta Directiva del Banco de la República, quien es la autoridad competente para fijar la tasa de interés remuneratorio de crédito hipotecarios para vivienda, disminuyó su límite mediante la Resolución 3 de mayo de 2003, en la que ordena que para los créditos VIS denominados en UVR, la tasa máxima de interés remuneratorio no podrá exceder de 10,7 puntos porcentuales adicionales a la UVR, y que para los créditos VIS denominados en moneda legal, la tasa máxima de interés remuneratorio no podrá exceder de 10.7 puntos porcentuales, adicionados con la variación de la UVR de los últimos 12 meses vigente al perfeccionamiento del contrato.

Si, pero los herederos sólo responden por las obligaciones del causante (deudor fallecido) a prorrata de sus cuotas (Artículo 1411 del Código Civil). En esa medida es necesario establecer cuál resulta ser esa cuota parte a través de un proceso de sucesión.

La principal obligación que se deriva para el deudor de un crédito es la de pagar en las condiciones acordadas con las institución financiera, de tal suerte que la mora en el pago legítima a la institución financiera para efectuar su cobro a través de los medios establecidos por la ley para el efecto, tales como cobros prejudiciales o la iniciación del respectivo proceso judicial. Una vez producido el hecho del retardo en el pago de la obligación, el acreedor está legalmente facultado para exigir coercitivamente el pago de la misma.

Ahora bien, la ley ha previsto que pasado un determinado tiempo, el acreedor que no ejerce su derecho de cobrar judicialmente la obligación constituida a su favor perderá esa opción, en este caso se habla de “prescripción de la acción”. 

De acuerdo a la Ley 791 de 2002, por medio de la cual se reducen los términos de prescripción en materia civil y se modifica su régimen, la acción ejecutiva (que persigue el cumplimiento coactivo de una obligación y no su declaración) prescribirá a los cinco años y la ordinaria (que persigue la declaración de un derecho) a los 10 años. La acción ejecutiva se convierte en ordinaria luego de los cinco años y convertida en ordinaria se extinguirá luego de otros cinco años.

Si la obligación se hizo exigible antes de la entrada en vigencia de la ley mencionada, los términos de prescripción del anterior régimen pueden ser aplicados a elección del prescribiente (acreedor), de acuerdo con lo dispuesto en el Artículo 41 de la Ley 153 de 1887.

Por lo anterior, su acreedor podrá optar por el régimen de prescripción anterior o por el nuevo, y en el caso de escoger el nuevo, el termino de prescripción empezará a contarse a partir de la promulgación de la Ley 791 de 2002, es decir a partir del 27 de diciembre de ese año.

Se dice que habrá solidaridad cuando la obligación se ha constituido a cargo de varios deudores, existe en este evento una representación virtual del grupo por parte de cada uno de los integrantes, donde los efectos de la conducta indivisible recaen sobre todos sus miembros. (Artículo 1536 Código Civil).

Así las cosas y en tratándose de la solidaridad, la ley faculta al acreedor para exigir a cualquiera de los deudores el total de la acreencia, al no ser cancelada la obligación principal, tal como lo dispone el Artículo 1571 del Código Civil que preceptúa: -El acreedor podrá dirigirse contra todos los deudores solidarios conjuntamente, o contra cualquiera a su arbitrio sin que por esto pueda oponérsele el beneficio de la división ni el de excusión.

Cosa diferente sucede con La fianza, en virtud de ella, el fiador garantiza con su patrimonio el cumplimiento de la obligación de un tercero, en el caso en que el tercero quede en mora, el acreedor podrá iniciar el cobro judicial contra el fiador, quedándole a éste último la facultad de ejercer en el juicio de ejecución el beneficio de excusión, el cual consiste en que el acreedor debe dirigirse primero al deudor para obtener el pago de la obligación insoluta. 

El aval sólo es garantía de las obligaciones contenidas en un título valor (cheque, pagaré, letra, etc...) El avalista contrae una obligación autónoma, independiente de la obligación del avalado. No puede negarse al pago de la obligación alegando circunstancias personales del avalado. Si la obligación del avalado es inválida ello no altera la eficacia de la obligación del avalista. El avalista estará obligado hasta tanto la obligación de su avalado sea cancelada.